In un contesto caratterizzato dall'esplosione dei volumi dell'e-commerce e dall'intensificarsi degli scambi B2B, la catena logistica è sotto pressione. Interruzioni del carico, automazione degli smistatori, condizioni meteorologiche avverse o furti nei magazzini: il viaggio di un pacco è un percorso ad ostacoli.
Tuttavia, persiste un luogo comune: "Se il corriere smarrisce il mio pacco, mi rimborsa".
La realtà è spesso cruda. Senza una vera assicurazione sul trasporto merci, il risarcimento legale copre spesso solo una parte irrisoria del valore reale dei vostri prodotti.
Questa guida esperta spiega i meccanismi dell'assicurazione merci, fret e pacchi per consentirti di proteggere il tuo margine e la tua liquidità.
Che cos'è l'assicurazione sul trasporto merci?
L'assicurazione sul trasporto merci (spesso denominata "Cargo Insurance" a livello internazionale) è un contratto di garanzia finanziaria. Ha lo scopo di indennizzare il proprietario dei beni (il mittente o il destinatario secondo l'Incoterm) contro i rischi materiali subiti dalla merce durante il suo trasporto, sia esso su strada, via mare, via aerea o via ferrovia.
A differenza di una semplice opzione di monitoraggio, si tratta di uno strumento di gestione dei rischi che trasferisce l'impatto finanziario di un sinistro (perdita, furto, danneggiamento) a un assicuratore.
Responsabilità del vettore vs assicurazione merci trasportate
È la distinzione fondamentale da comprendere.
Il trasportatore ha un obbligo di risultato (consegnare il pacco), ma la sua responsabilità finanziaria è limitata dalla legge.
- Responsabilità contrattuale (limitata): in caso di smarrimento o danneggiamento, il vettore risarcisce il cliente in base a una tariffa forfettaria calcolata in base al peso (ad esempio: Convenzione CMR per il trasporto su strada, Convenzione di Montreal per il trasporto aereo). Il valore reale dell'oggetto non viene preso in considerazione.
- Assicurazione merci (Ad Valorem): copre il valore dichiarato del bene. Se si perde un computer del peso di 2 kg del valore di 2000 €, l'assicurazione rimborsa 2000 € e non 23 €/kg.
Le principali forme di assicurazione sul trasporto
A seconda della vostra attività e dei vostri flussi, esistono diversi tipi di contratti per coprire il trasporto merci.
Assicurazione trasporto stradale, marittimo e aereo
- Trasporto su strada: essenziale per i flussi nazionali e intraeuropei. Copre i rischi di furto nelle aree di sosta o di incidenti stradali.
- Assicurazione merci marittime e aeree (Cargo): indispensabile per l'import/export internazionale. Copre rischi specifici come i danni comuni (nel trasporto marittimo) o i danni legati alle variazioni di pressione e temperatura (nel trasporto aereo).
Assicurazione ad valorem (valutazione della merce)
L'assicurazione Ad Valorem è la forma più protettiva. Assicura la merce sulla base del valore dichiarato (generalmente il prezzo di vendita o il costo di produzione + trasporto + 10% di margine previsto).
È la soluzione privilegiata per i prodotti ad alto valore aggiunto (High-Tech, Lusso, Farmaceutici) o leggeri, per i quali gli indennizzi in base al peso sono insignificanti.
Contratto di viaggio vs contratto "abbonamento"
- Assicurazione di viaggio (a terzi): assicurate una spedizione specifica. Spesso è l'opzione proposta dai corrieri al momento della spedizione ("Selezionare la casella assicurazione"). È flessibile ma spesso costosa e con limiti massimi.
- Polizza "fluttuante" o abbonamento (terzo gestore): assicurate tutti i vostri flussi tramite un partner come Claisy. Ciò consente di negoziare tariffe più basse, automatizzare la copertura e unificare la gestione dei sinistri indipendentemente dal vettore utilizzato.
Cosa copre un'assicurazione sul trasporto merci?
Una buona assicurazione "All Risk" copre i danni materiali e le perdite di peso subiti dalla merce durante il trasporto.
Le garanzie più comuni includono:
- Rottura, schiacciamento, bagnato
- Furto (totale o parziale) e saccheggio
- Incendio, esplosione
- Incidenti di trasporto (deragliamento, naufragio, incidente aereo)
- Avarie comuni (contributo alle perdite nel settore marittimo)
Esclusioni tipiche da conoscere
Nessuna assicurazione copre tutto. Le esclusioni classiche (spesso riportate nel Codice delle Assicurazioni) sono:
- Imballaggio difettoso: se il pacco non è imballato a regola d'arte, l'assicuratore rifiuterà il risarcimento.
- Il vizio proprio: un prodotto che si deteriora da solo (ad esempio: frutta che marcisce, fermentazione)
- Il comportamento doloso dell'assicurato
- Alcune merci sensibili (gioielli, contanti, pellicce) richiedono spesso accordi specifici.
Quanto costa un'assicurazione sul trasporto merci?
Il costo (il premio) dipende dalla natura dei beni, dalla destinazione (zone a rischio), dal mezzo di trasporto e dalla vostra storia di sinistri.
- Via corriere: spesso forfait (ad es. 10 € per una copertura di 500 €) o tariffe elevate (dall'1% al 3%).
- Via Spécialiste (Claisy): un tasso Ad Valorem ottimizzato, generalmente pari a circa lo 0,75% del valore dichiarato, senza costi fissi nascosti.
Settori in cui l'assicurazione sul trasporto è essenziale
Per alcuni settori, l'assicurazione non è un'opzione, ma una linea di sopravvivenza per il margine operativo.
- E-commerce e vendita al dettaglio: la soddisfazione dei clienti dipende dal rimborso rapido in caso di controversia
- High-tech ed elettronica: prodotti molto ambiti, facili da rivendere e fragili
- Lusso e moda : l'elevato valore unitario rende inefficaci i soffitti trasportabili
- Industria e B2B: La perdita di un pezzo critico o di un prototipo può bloccare una linea di produzione
Trasporto nazionale, europeo e internazionale
I rischi variano a seconda della zona geografica.
- Nazionale: Rischio principale = Furto e danneggiamento "ultimo chilometro"
- Internazionale: rischi maggiori dovuti a interruzioni del carico (movimentazioni multiple), stoccaggio in dogana e lunghi tragitti. L'assicurazione sul trasporto internazionale è fondamentale per coprire il servizio "Door-to-Door".
Come scegliere l'assicurazione sul trasporto merci
Criteri chiave di scelta
Non guardate solo al prezzo. Confrontate:
- I massimali: la vostra assicurazione copre fino a 100.000 € per collo come Claisy, o si ferma a 1.000 €?
- Rapidità di risarcimento: attendere 3 mesi per un'indagine del trasportatore compromette la vostra liquidità. Claisy punta a un rimborso entro 72 ore.
- Universalità: la vostra assicurazione vi copre indipendentemente dal corriere (DHL, UPS, FedEx, La Poste)?
Buone pratiche prima di sottoscrivere
- Mappate i vostri flussi: identificate i percorsi più rischiosi
- Controllate i vostri Incoterms: nel B2B, sapete chi si assume il rischio? (Es.: in EXW è l'acquirente; in CIP è il venditore che deve assicurarsi).
- Controllate i vostri imballaggi: sono la prima linea di difesa e la condizione sine qua non per ottenere un risarcimento.
Processo di gestione di un sinistro
La reattività è fondamentale.
- Al momento della ricezione: il destinatario deve esprimere riserve precise sulla bolla di consegna se il pacco è danneggiato.
- Raccolta delle prove: foto del pacco, dell'etichetta, della merce, fattura di acquisto
- Dichiarazione: da effettuare entro 3 giorni (di norma) tramite la vostra interfaccia di gestione.
Conclusione: non lasciate che il trasporto sia l'anello debole
L'assicurazione sul trasporto merci non è una semplice formalità amministrativa, ma uno strumento per aumentare la redditività. Passando da una logica di "subire gli imprevisti" (responsabilità del trasportatore) a una logica di "garantire il valore" (Ad Valorem), proteggete il vostro bilancio e la vostra immagine di marca.
Spedite oggetti di valore? Proteggeteli.