En un contexto de explosión del volumen del comercio electrónico y de intensificación de los intercambios B2B, la cadena logística está sometida a una gran presión. Interrupciones en la carga, automatización de las clasificadoras, incertidumbres climáticas o robos en los almacenes: el viaje de un paquete es una auténtica carrera de obstáculos.
Sin embargo, persiste una idea preconcebida: «Si el transportista pierde mi paquete, me lo reembolsará».
La realidad suele ser cruel. Sin un verdadero seguro de transporte de mercancías, la indemnización legal a menudo solo cubre una mínima parte del valor real de sus productos.
Esta guía experta descifra los mecanismos del seguro de carga, mercancías y paquetes para que pueda asegurar su margen y su tesorería.
¿Qué es el seguro de transporte de mercancías?
El seguro de transporte de mercancías (a menudo denominado «Cargo Insurance» a nivel internacional) es un contrato de garantía financiera. Su objetivo es indemnizar al propietario de los bienes (el remitente o el destinatario, según el Incoterm) por los riesgos materiales sufridos por la mercancía durante su transporte, ya sea por carretera, marítimo, aéreo o ferroviario.
A diferencia de una simple opción de seguimiento, se trata de una herramienta de gestión de riesgos que transfiere el impacto financiero de un siniestro (pérdida, robo, avería) a una aseguradora.
Responsabilidad del transportista frente al seguro de mercancías transportadas
Esta es la distinción fundamental que hay que tener en cuenta.
El transportista tiene la obligación de cumplir con el resultado (entregar el paquete), pero su responsabilidad financiera está limitada por la ley.
- Responsabilidad contractual (limitada): en caso de pérdida o avería, el transportista le indemnizará según una tarifa fija por peso (por ejemplo, el Convenio CMR para el transporte por carretera, el Convenio de Montreal para el transporte aéreo). No se tiene en cuenta el valor real de su objeto.
- Seguro de mercancías (Ad Valorem): cubre el valor declarado del bien. Si pierde un ordenador de 2 kg valorado en 2000 €, le reembolsarán 2000 €, y no 23 €/kg.
Las principales formas de seguro de transporte
Según su actividad y sus flujos, existen varios tipos de contratos para cubrir el flete.
Seguro de transporte por carretera, marítimo y aéreo
- Transporte por carretera: esencial para los flujos nacionales e intraeuropeos. Cubre los riesgos de robo en las áreas de descanso o de accidentes de tráfico.
- Seguro de transporte marítimo y aéreo (carga): indispensable para la importación/exportación internacional. Cubre riesgos específicos como averías comunes (en transporte marítimo) o daños relacionados con variaciones de presión y temperatura (en transporte aéreo).
Seguro ad valorem (valorización de la mercancía)
El seguro Ad Valorem es la forma que ofrece mayor protección. Garantiza la mercancía sobre la base del valor declarado (generalmente el precio de venta o el coste de producción + flete + 10 % de margen esperado).
Es la solución preferida para productos de alto valor añadido (alta tecnología, lujo, farmacia) o ligeros, para los que las indemnizaciones por peso son insignificantes.
Contrato por viaje frente a contrato de «suscripción»
- Seguro de viaje (a terceros): Usted asegura un envío específico. A menudo es la opción que ofrecen los transportistas en el momento del envío («Marcar la casilla del seguro»). Es flexible, pero suele ser costoso y tiene límites máximos.
- Póliza «flotante» o suscripción (tercero gestor): usted asegura todos sus flujos a través de un socio como Claisy. Esto permite negociar tarifas más bajas, automatizar la cobertura y unificar la gestión de siniestros independientemente del transportista utilizado.
¿Qué cubre un seguro de transporte de mercancías?
Un buen seguro «a todo riesgo» cubre los daños materiales y las pérdidas de peso que sufra la mercancía durante el transporte.
Las garantías más frecuentes incluyen:
- Rotura, aplastamiento, humedad
- Robo (total o parcial) y saqueo
- Incendio, explosión
- Accidentes de transporte (descarrilamiento, naufragio, accidente aéreo)
- Averías comunes (contribución a las pérdidas marítimas)
Exclusiones típicas que hay que conocer
Ningún seguro lo cubre todo. Las exclusiones habituales (que suelen figurar en el Código de Seguros) son:
- Defectos en el embalaje: si su paquete no está embalado según las normas, la aseguradora rechazará la indemnización.
- El vicio propio: un producto que se estropea por sí solo (por ejemplo, fruta que se pudre, fermentación).
- La culpa intencional del asegurado
- Algunas mercancías delicadas (joyas, dinero en efectivo, pieles) suelen requerir acuerdos específicos.
¿Cuánto cuesta un seguro de transporte de mercancías?
El coste (la prima) depende de la naturaleza de los bienes, el destino (zonas de riesgo), el medio de transporte y su historial de siniestralidad.
- A través de un transportista: a menudo se aplican tarifas fijas (por ejemplo, 10 € por una cobertura de 500 €) o tasas elevadas (entre el 1 % y el 3 %).
- Via Spécialiste (Claisy): una tasa ad valorem optimizada, generalmente en torno al 0,75 % del valor declarado, sin gastos fijos ocultos.
Sectores en los que el seguro de transporte es esencial
Para algunos sectores, el seguro no es una opción, sino una línea de supervivencia para el margen operativo.
- Comercio electrónico y venta al por menor: La satisfacción del cliente depende de la rapidez del reembolso en caso de litigio.
- Alta tecnología y electrónica: productos muy codiciados, fáciles de revender y frágiles.
- Lujo y moda : El elevado valor unitario hace que los techos transportadores sean ineficaces.
- Industria y B2B: La pérdida de una pieza crítica o de un prototipo puede bloquear una cadena de producción.
Transporte nacional, europeo e internacional
Los riesgos varían según la geografía.
- Nacional: Riesgo principal = Robo y hurto «en el último tramo».
- Internacional: Riesgos aumentados por las interrupciones en la carga (múltiples manipulaciones), el almacenamiento en aduana y los largos trayectos. El seguro de transporte internacional es aquí crucial para cubrir el «Door-to-Door» (puerta a puerta).
Cómo elegir un seguro de transporte de mercancías
Criterios clave para la elección
No se fije solo en el precio. Compare:
- Límites máximos: ¿ Su aseguradora cubre hasta 100 000 € por paquete, como Claisy, o se limita a 1000 €?
- Rapidez en la indemnización: esperar tres meses a que la aseguradora realice una investigación puede arruinar su tesorería. Claisy se compromete a reembolsarle en 72 horas.
- Universalidad: ¿Su seguro le cubre independientemente del transportista (DHL, UPS, FedEx, La Poste)?
Buenas prácticas antes de suscribirse
- Trace un mapa de sus flujos: identifique sus rutas más peligrosas.
- Compruebe sus Incoterms: en el ámbito B2B, ¿sabe quién asume el riesgo? (Por ejemplo: en EXW, es el comprador; en CIP, es el vendedor quien debe asegurarlo).
- Audite sus embalajes: es la primera línea de defensa y la condición sine qua non para obtener una indemnización.
Proceso de gestión de un siniestro
La capacidad de reacción es clave.
- En el momento de la recepción: el destinatario debe indicar claramente sus reservas en el albarán de entrega si el paquete está dañado.
- Recopilación de pruebas: fotos del paquete, de la etiqueta, de la mercancía, factura de compra.
- Declaración: Debe realizarse en un plazo de 3 días (por lo general) a través de su interfaz de gestión.
Conclusión: No permita que el transporte sea el eslabón débil.
El seguro de transporte de mercancías no es una simple formalidad administrativa, sino una palanca de rentabilidad. Al pasar de una lógica de «sufrir los imprevistos» (responsabilidad del transportista) a una lógica de «garantizar el valor» (Ad Valorem), protege su balance y su imagen de marca.
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